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Tidy UP & Clean HTML Code - View Source of http://cestpasmonidee.blogspot.fr

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<title>C'est pas mon idée !</title>
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C'est pas mon idée !
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<a href='http://cestpasmonidee.blogspot.fr/2017/09/chez-bbva-les-ventes-digitales-explosent.html'>Chez BBVA, les ventes &#171; digitales &#187; explosent</a>
</h3>
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<div class="separator" style="clear: both; text-align: center;">
<a href="https://www.bbva.com/en/bbva-surpasses-1-million-digital-sales-month/" imageanchor="1" style="clear: left; float: left; margin-bottom: 1em; margin-right: 1em;"><img alt="BBVA" border="0" data-original-height="75" data-original-width="75" src="https://2.bp.blogspot.com/-Xoe53OC1VA0/WcYlhR0D1LI/AAAAAAAARvU/7bCtWbHO_iIU57M_TdZIhY1UqFwJs7TzgCLcBGAs/s1600/bbva.png" title="Communiqué de presse BBVA" /></a></div>
<div style="text-align: justify;">
En <a href="https://www.bbva.com/en/bbva-surpasses-1-million-digital-sales-month/">signalant</a> le franchissement, pour la première fois en Espagne, de la barre symbolique du million de ventes mensuelles via des moyens numériques, <b>BBVA</b> commence à tirer les bénéfices d'une stratégie activement &#171;&nbsp;omni-canal&nbsp;&#187; qui met à mal quelques mythes tenaces sur la relation client dans les services financiers du XXI<sup>ème</sup> siècle.<br />
<br />
En juillet, BBVA a donc enregistré 1,17 millions de ventes de produit ou service sur le web, sur mobile ou sur GAB, et la tendance ne semble pas devoir s'infléchir à court terme puisque la banque observe une croissance linéaire persistante de 5% par mois&nbsp;! Au total, sur le premier semestre, plus d'<b>un quart de ses ventes</b> ont été conclues sur un canal &#171;&nbsp;digital&nbsp;&#187;. Dans les détails, la transition concerne en priorité les crédits à la consommation (40% des contrats), près d'une entrée en relation sur 5 (18%) passe désormais par une interaction &#171;&nbsp;digitale&nbsp;&#187;, tandis que 90% des paiements &#171;&nbsp;financés&nbsp;&#187; (notamment par carte de crédit) sont gérés sur <i>smartphone</i>.<br />
<br />
Pour en arriver là, il faut naturellement que les services en ligne et mobiles ne se contentent plus d'être de simples outils de gestion et de suivi des transactions mais qu'ils se transforment aussi en véritable <b>supports de vente</b>. Après tout, quand les banques des pays développés constatent que le premier média de contact avec leurs clients est désormais leur app (celle de BBVA est sollicitée une fois tous les jours ou tous les deux jours, en moyenne&nbsp;!), une telle extension devrait être une évidence&#8230;<br />
<br />
Ainsi, dans le cas de la banque espagnole, les statistiques de ventes atteignent des records pour la simple raison que <b>82% de son catalogue</b> est <a href="https://www.bbva.com/en/years-end-bbvas-mobile-banking-app-will-boast-92-banks-product-service-offering-spain/">accessible</a> à la souscription depuis son application mobile, avec un objectif d'atteindre 92% d'ici la fin de l'année. Les experts ont beau nous expliquer à grand renfort d'explications sociologiques et d'enquêtes d'opinion que les consommateurs ont besoin d'un conseil humain, il semblerait que, quand on leur en donne la possibilité, nombre d'entre eux s'en passent.</div>
<br />
<div class="separator" style="clear: both; text-align: center;">
<a href="https://www.bbva.com/en/bbvas-customers-will-first-time-online-diagnosis-financial-health/" imageanchor="1" style="margin-left: 1em; margin-right: 1em;"><img alt="BBVA sur mobile" border="0" data-original-height="280" data-original-width="480" src="https://3.bp.blogspot.com/-kib9Rx-PRGU/WcYlosTHxvI/AAAAAAAARvY/mxBCTMoRz7oWjoIYn8iGXkgSNZgGgJ5VgCLcBGAs/s1600/bbva%2Bmobile.png" title="Communiqué de presse BBVA" /></a></div>
<br />
<div style="text-align: justify;">
Notons immédiatement qu'il est ici bien question de préférence des clients et en aucun cas d'une pression de la banque en faveur du mobile. Au contraire, simultanément au développement de la vente dans son app, BBVA met en place un dispositif dédié à l'accompagnement des utilisateurs des outils numériques&nbsp;: tout est mis en œuvre pour rendre leur expérience transparente (réellement &#171;&nbsp;<b>omni-canal</b>&nbsp;&#187;), à travers tous les points de contact mis à leur disposition, quel que soit le parcours qu'ils choisissent.<br />
<br />
En réalité, j'avancerais qu'il paraît probable que cette attention à la fluidité de la relation, qui permet à l'utilisateur de l'app mobile d'appeler son conseiller ou d'aller le rencontrer en agence pour poursuivre un processus sans friction, est un <b>facteur de succès</b> de la vente &#171;&nbsp;digitale&nbsp;&#187;. Mis en confiance par l'assurance de ne jamais être abandonné en cours de route, le client n'hésite pas à entamer une souscription en toute autonomie&#8230; et se rend alors compte que ses craintes de complexité étaient infondées.<br />
<br />
Décidément, BBVA s'affirme comme une incontestable <b>référence mondiale</b> dans la maîtrise de la transformation des services financiers et son avance sur le reste du secteur devient considérable. Tandis que presque toutes ses concurrentes en sont à l'état où elle était il y a 3 ans (avec, par exemple, seulement 16% de produits disponibles à la vente sur mobile), elle possède aujourd'hui un modèle 100% &#171;&nbsp;omni-canal&nbsp;&#187; et elle <a href="https://www.bbva.com/en/bbvas-customers-will-first-time-online-diagnosis-financial-health/">aborde</a> déjà l'étape suivante, en introduisant de nouvelles fonctions de conseil personnalisé.<br />
<br />
En l'occurrence, c'est une sorte de solution de PFM qui s'invite dans l'app de la banque, sous le nom de &#171;&nbsp;Bconomy&nbsp;&#187;. Or, outre ses capacités spécifiques d'évaluation de la santé financière et de comparaison entre pairs, qui rendent ses recommandations plus concrètes à l'utilisateur, essayez d'imaginer un instant comment l'ensemble va devenir un <b>instrument de vente extraordinaire</b>, entièrement intégré&nbsp;! Quand on voit émerger le puzzle qu'assemble BBVA pièce par pièce, on ne peut qu'être impressionné&#8230;</div>
<div style='clear: both;'></div>
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<a href='http://cestpasmonidee.blogspot.fr/2017/09/le-cfpb-teste-un-autre-modele.html'>Le CFPB teste un autre modèle réglementaire</a>
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<div class="separator" style="clear: both; text-align: center;">
<a href="https://www.consumerfinance.gov/about-us/newsroom/cfpb-announces-first-no-action-letter-upstart-network/" imageanchor="1" style="clear: left; float: left; margin-bottom: 1em; margin-right: 1em;"><img alt="CFPB" border="0" data-original-height="75" data-original-width="75" src="https://1.bp.blogspot.com/-6gPUhgbgj2Y/Wb6FsZjh-1I/AAAAAAAARuM/tprVT_ukA4o1GjTshSQnvyT7MafWWQAWQCLcBGAs/s1600/cfpb.png" title="Communiqué de presse CFPB" /></a></div>
<div style="text-align: justify;">
En contrepoint des &#171;&nbsp;<b>bacs à sable</b>&nbsp;&#187; mis en œuvre par quelques régulateurs (en <a href="http://cestpasmonidee.blogspot.fr/2016/11/la-suisse-prepare-une-licence-fintech.html">Suisse</a> et au <a href="http://cestpasmonidee.blogspot.fr/2017/02/un-bac-sable-industriel-pour-le-royaume.html">Royaume-Uni</a>, par exemple), le bureau de protection financière des consommateurs américains (CFPB) <a href="https://www.consumerfinance.gov/about-us/newsroom/cfpb-announces-first-no-action-letter-upstart-network/">expérimente</a> maintenant une démarche moins systématique, peut-être plus facile à concilier avec la culture de ce genre d'institution.<br />
<br />
Depuis plusieurs années, le CFPB cherche à <a href="http://cestpasmonidee.blogspot.fr/2012/11/comment-le-gouvernement-us-soutient.html">promouvoir</a> l'innovation quand elle offre le potentiel d'<b>améliorer la situation financière</b> des citoyens et elle collabore déjà, dans ce but, avec un certain nombre de jeunes pousses spécialisées. À la demande de l'une d'elles, <a href="http://cestpasmonidee.blogspot.fr/2017/05/demain-le-credit-100-automatique.html">Upstart</a>, elle inaugure une nouvelle approche, pragmatique, afin de prolonger sa mission. Elle lui a ainsi délivré une sorte de blanc-seing, la protégeant de toute exigence réglementaire lourde, en contrepartie d'une coopération étroite et suivie.<br />
<br />
L'intérêt que porte l'institution à la <i>startup</i> est aisé à comprendre, puisqu'elle développe une <b>solution de crédit alternative</b>, reposant sur un modèle de &#171;&nbsp;scoring&nbsp;&#187; alimenté, entre autres, par des données non conventionnelles (telles que l'historique de formation initiale et le parcours professionnel). Le principe est donc naturellement prometteur pour l'inclusion financière des populations non couvertes (ou mal évaluées) par les grandes agences de notation auxquelles ont recours les établissements traditionnels.<br />
<br />
Dans ce contexte, le &#171;&nbsp;contrat&nbsp;&#187; entre le CFPB et Upstart, qui prend la forme d'une &#171;&nbsp;<b>lettre de non-action</b>&nbsp;&#187; (&#171;&nbsp;<i>no-action letter</i>&nbsp;&#187;) bénéficie aux deux parties. La seconde, qui, s'aventurant en terrain réglementaire inconnu, s'interroge sur les exigences applicables à ses activités, obtient un bouclier (temporaire, bien entendu) qui la protège de mauvaises surprises. Pour la première, l'engagement de la <i>startup</i> à partager régulièrement des informations sur les opérations qu'elle traite (dont les critères qu'elle intègre à ses décisions d'accorder des prêts) lui procurera une matière de référence utile.<br />
<br />
La dérogation offerte à Upstart est la première mise en application de ce que le CFPB présente comme une <b>politique globale</b>, ouverte à tous les acteurs émergents dont les produits et services sont susceptibles d'apporter une amélioration significative au bien-être financier des consommateurs mais évoluent dans une zone réglementaire plus ou moins floue. Sous couvert d'une garantie de non-intervention, ils ont de la sorte tout loisir de développer leur concept sans risque. L'ère du régulateur bienveillant s'ouvre&#8230;</div>
<br />
<div class="separator" style="clear: both; text-align: center;">
<a href="https://www.consumerfinance.gov/about-us/newsroom/cfpb-announces-first-no-action-letter-upstart-network/" imageanchor="1" style="margin-left: 1em; margin-right: 1em;"><img alt="Upstart" border="0" data-original-height="280" data-original-width="480" src="https://2.bp.blogspot.com/-3DbhxVq4Lzo/WRS6yk_EeLI/AAAAAAAAREY/zlsradCJhoUB-xAgbU1pt4a7aAYjrTihgCPcBGAYYCw/s1600/upstart%2Bhome.png" title="Communiqué de presse CFPB" /></a></div>
<div style='clear: both;'></div>
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<h2 class='date-header'><span>jeudi 21 septembre 2017</span></h2>

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<img alt="AXA" border="0" src="https://3.bp.blogspot.com/-67XMT9qc9Ts/VDQj65JP3jI/AAAAAAAALmU/O4L1SUzCnbk/s1600/axa.png" style="clear: left; float: left; margin-bottom: 1em; margin-right: 1em;" title="AXA" /></div>
<div style="text-align: justify;">
Alors que, depuis quelques mois, l'innovation se fait plus discrète dans le groupe, Antoine Denoix &#8211; directeur digital, marketing et service clients d'AXA France &#8211; exposait cette semaine sa vision de la <b>transformation &#171;&nbsp;digitale&nbsp;&#187;</b> dans l'assurance à l'occasion d'une rencontre avec quelques observateurs du secteur (dont je faisais partie).<br />
<br />
Finies les <b>initiatives de façade</b>, les choses sérieuses commencent&nbsp;! Voilà comment on pourrait résumer la transition en cours. Ces dernières années, la transformation &#171;&nbsp;digitale&nbsp;&#187; des grandes entreprises est en effet largement dominée par des expérimentations tous azimuts et une multiplication des applications mobiles, qui profitent plus à la communication institutionnelle qu'à la création de valeur réelle. Malgré ses excès, cette première phase est indispensable pour appréhender les nouveaux défis.<br />
<br />
Pour les acteurs les plus avancés, parmi lesquels AXA France se positionne, l'apprentissage, qui a pris 3 ou 4 ans, est désormais terminé et il est nécessaire de passer à une <b>ère de normalisation</b>, dans laquelle la transformation s'enracine, de manière structurée, dans toute l'organisation. D'un rôle d'agitateur, le CDO devient alors plus actif, avec, notamment, des équipes de réalisation placées sous sa responsabilité directe, accompagnant la diffusion simultanée du &#171;&nbsp;digital&nbsp;&#187; dans les métiers.<br />
<br />
Parce que, avec la maturité croissante, l'opérationnel prend l'avantage sur l'image, l'innovation aussi adopte une <b>approche plus industrielle</b>. Les &#171;&nbsp;POC&nbsp;&#187; (&#171;&nbsp;proof of concept&nbsp;&#187;) à répétition et les multiples aventures dans les domaines périphériques à l'assurance laissent la place à une démarche plus cadrée et plus cohérente. Le nombre de projets est en baisse et ceux qui sont lancés se focalisent sur quelques axes considérés comme les plus stratégiques par AXA, en particulier dans son cœur d'activité.<br />
<br />
Autre caractéristique de la nouvelle vague, la compagnie prend profondément conscience de l'importance de ne pas rester isolée et, au contraire, de <b>s'ouvrir sur les écosystèmes</b> &#171;&nbsp;digitaux&nbsp;&#187;. Le cas le plus représentatif est celui des applications mobiles, qui ne sont plus le seul point focal de la relation client, la présence dans les nouvelles plates-formes (telles que Facebook Messenger) devenant également critique. Le mouvement pourrait même s'étendre vers des partenaires sectoriels, comme l'esquisse l'expérience <a href="http://cestpasmonidee.blogspot.fr/2017/09/axa-marie-blockchain-et-assurance.html">fizzy</a>.<br />
<br />
Dernier volet de la normalisation, les <b>données</b> sont dorénavant au cœur de la transformation, autant pour l'amélioration de l'efficacité des processus que pour la création de nouveaux modèles économiques (surtout dans les services, pour un assureur) ou encore pour surmonter les périls et autres difficultés du monde contemporain, entre cybercriminalité et exigences réglementaires toujours plus contraignantes. En l'occurrence, une véritable industrialisation s'impose pour tous ces cas d'usage.<br />
<br />
Toujours selon Antoine Denoix, la deuxième phase qui commence maintenant n'écrira pas la fin de l'histoire. Il imagine déjà la suivante, d'ici quelques années, quand, peut-être, la révolution &#171;&nbsp;digitale&nbsp;&#187; sera <b>devenue la norme</b> &#8211; une sorte d'état du changement permanent &#8211; diffusée dans toutes les pores de l'organisation (qui n'aura alors probablement plus besoin d'un CDO). En attendant, AXA France s'affirme comme une des rares institutions financières hexagonales à dépasser les tâtonnements initiaux de la mode &#171;&nbsp;digitale&nbsp;&#187; et à afficher une vraie stratégie industrielle ambitieuse.</div>
<br />
<div class="separator" style="clear: both; text-align: center;">
<img alt="AXA" border="0" data-original-height="280" data-original-width="480" src="https://2.bp.blogspot.com/-RvDf3CQHQMg/WcN1pqUHDNI/AAAAAAAARvE/WpYU7RGSpHIy7X4nxVUXjK3ZdzjN04DnACLcBGAs/s1600/axa.png" style="margin-left: 1em; margin-right: 1em;" title="AXA" /></div>
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<a href='http://cestpasmonidee.blogspot.fr/2017/09/loftium-garantit-les-credit-avec-airbnb.html'>Loftium garantit les crédits avec AirBnB</a>
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<div class="separator" style="clear: both; text-align: center;">
<a href="https://www.loftium.com/" imageanchor="1" style="clear: left; float: left; margin-bottom: 1em; margin-right: 1em;"><img alt="Loftium" border="0" data-original-height="75" data-original-width="75" src="https://1.bp.blogspot.com/-269yPOBaFSs/WcFoKDjqbRI/AAAAAAAARuw/p62qQNnv85Mh3O5eFarKh8MKi_wHdU7uACLcBGAs/s1600/loftium.png" title="Accueil Loftium" /></a></div>
<div style="text-align: justify;">
Lorsqu'elles envisagent l'<b>acquisition de leur logement</b> pour la première fois, nombre de personnes sont handicapées par l'exigence des établissements de crédit de disposer d'un apport personnel substantiel. Aux États-Unis, <b><a href="https://www.loftium.com/">Loftium</a></b> aide les futurs propriétaires à surmonter cet obstacle en pariant sur les opportunités de l'économie collaborative.<br />
<br />
Pour Yifan Zhang, jeune entrepreneuse à l'origine du concept, le <b>moment de vérité</b> est intervenu quand elle a acheté une maison en 2016 et qu'elle a alors pris conscience des revenus que pouvait générer la location sur AirBnB de la chambre d'amis, jusqu'à couvrir intégralement, certains mois, le remboursement de son crédit hypothécaire. L'idée était née&nbsp;: et si un tiers prenait en charge l'apport personnel pour le compte des acquéreurs en contrepartie d'une part des recettes générées par le partage d'une pièce&nbsp;?<br />
<br />
En pratique, Loftium intègre son service au sein d'une <b>expérience plus large</b>. Ainsi, dès le début du processus de qualification, le consommateur se voit proposer les établissements de crédit &#171;&nbsp;compatibles&nbsp;&#187; avec le modèle en même temps qu'il définit ses conditions pour la location d'une partie de son futur bien. Quand, par la suite, il prospecte le marché à la recherche de son logement idéal, les outils fournis par la <i>startup</i> lui permettent d'estimer instantanément le montant d'apport auquel il peut prétendre, jusqu'à 50&nbsp;000 dollars, contre un engagement de cession de revenus sur 1 à 3 ans.<br />
<br />
Enfin, après emménagement dans la nouvelle résidence, Loftium assume encore les détails de la <b>mise à disposition sur AirBnB</b> de la chambre réservée au partage, de l'installation d'une serrure à code jusqu'au linge de maison, sans oublier la gestion des annonces sur le site, bénéficiant automatiquement des algorithmes d'optimisation de prix élaborés au fil de l'expérience acquise. À l'issue du contrat, le propriétaire est libre de prolonger le dispositif ou de reconvertir la pièce précédemment mobilisée.</div>
<br />
<div class="separator" style="clear: both; text-align: center;">
<a href="https://www.loftium.com/" imageanchor="1" style="margin-left: 1em; margin-right: 1em;"><img alt="Accueil Loftium" border="0" data-original-height="280" data-original-width="480" src="https://1.bp.blogspot.com/-dWkXB1yfkAY/WcFoQNdK4rI/AAAAAAAARu0/i_qqDqje7xEr63TXR2_xB-XmzF7ul_F0QCLcBGAs/s1600/loftium%2Baccueil.png" title="Accueil Loftium" /></a></div>
<br />
<div style="text-align: justify;">
Dans un contexte où &#8211; en particulier pour les jeunes adultes qui seront plus enclins à s'engager dans l'économie de partage &#8211; il s'avère souvent difficile de réunir la somme nécessaire en apport personnel avant d'envisager de devenir propriétaire, le service de Loftium offre une <b>solution unique</b> en son genre et extrêmement attractive. Et outre cet usage primaire, le système peut aussi servir d'autres fins, telles que le financement à bon compte d'une pièce supplémentaire sur un achat immobilier déjà préparé.<br />
<br />
Enfin, d'un point de vue technique l'approche est révolutionnaire puisqu'elle représente un <b>substitut à un crédit</b>, y compris d'un point de vue légal. La proposition de valeur repose en effet sur un contrat de service, à travers lequel Loftium acquiert un droit de location exclusif sur une durée donnée, en contrepartie d'un versement unique à la signature. Sur le déroulement de la prestation, elle prélève ensuite une part fixe des loyers perçus, à un niveau évalué à partir d'une prédiction des prix et des taux d'occupation qui lui &#171;&nbsp;garantit&nbsp;&#187; le remboursement de l'acompte et un niveau de marge confortable.</div>
<div style='clear: both;'></div>
</div>
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<a href='http://cestpasmonidee.blogspot.fr/2017/09/google-et-les-paiements-episode-indien.html'>Google et les paiements, épisode indien</a>
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<div class="separator" style="clear: both; text-align: center;">
<a href="https://india.googleblog.com/2017/09/introducing-tez-mobile-payments-and.html" imageanchor="1" style="clear: left; float: left; margin-bottom: 1em; margin-right: 1em;"><img alt="Tez" border="0" data-original-height="75" data-original-width="75" src="https://3.bp.blogspot.com/-CMe2kVxo2Zw/WcC6X44h1TI/AAAAAAAARuc/dMLiTEAF9AAAmGWfl3jDUFOZYFiumIUxgCLcBGAs/s1600/tez.png" title="Annonce Google" /></a></div>
<div style="text-align: justify;">
Depuis des années, inlassablement, Google essaie de prendre pied, sans grand succès, dans le marché convoité des <b>porte-monnaie mobiles</b>. Rien ne permet d'affirmer que sa nouvelle <a href="https://india.googleblog.com/2017/09/introducing-tez-mobile-payments-and.html">tentative</a>, en Inde, sera plus fructueuse, mais elle introduit suffisamment d'originalité &#8211; pas exclusivement liée à la culture locale &#8211; pour mériter de s'y attarder.<br />
<br />
Après des efforts concentrés principalement sur les États-Unis, l'intérêt du géant du web pour l'Inde n'a rien de surprenant, entre une population immense, qui s'équipe rapidement de <i>smartphones</i> (avec déjà plus de 300 millions d'adeptes à ce jour) et une <b>culture financière</b> basée sur le cash, dont le gouvernement souhaiterait ardemment se débarrasser, ce pourquoi il ne ménage pas ses efforts. Le terrain s'avère donc parfait pour expérimenter de nouvelles idées, dans un contexte différent.<br />
<br />
En pratique, <a href="https://tez.google.com/">Tez</a> est une application mobile, pour iOS et Android, destinée à prendre en charge les échanges d'argent entre particuliers ainsi que les paiements commerciaux, en boutique et en ligne. Toujours fidèle à sa philosophie, Google fournit l'ensemble de ces services <b>gratuitement</b>, son modèle économique reposant (selon toute vraisemblance) sur une offre de marketing personnalisé à destination des marchands (depuis des rappels intelligents sur les transactions récurrentes jusqu'à la gestion de promotions).<br />
<br />
Un des principaux avantages de l'Inde pour le lancement d'un tel produit est qu'il peut s'appuyer sur une <b>infrastructure de paiements</b> quasiment universelle (<a href="http://cestpasmonidee.blogspot.fr/2015/02/linde-prepare-les-paiements-du-21-eme.html">UPI</a>), qui permet à Google de connecter sa solution directement aux comptes bancaires de ses utilisateurs. Non seulement les coûts de transactions sont-ils de la sorte réduits par rapport aux classiques cartes de crédit mais, surtout, la gestion effective des flux s'en trouve-t-elle considérablement simplifiée, puisque assurée entièrement par les banques.</div>
<br />
<div class="separator" style="clear: both; text-align: center;">
<a href="https://tez.google.com/" imageanchor="1" style="margin-left: 1em; margin-right: 1em;"><img alt="Tez" border="0" data-original-height="280" data-original-width="480" src="https://3.bp.blogspot.com/-DxU9Y81P2Lw/WcC6drsCrQI/AAAAAAAARug/ZvIVvvxWl2oVncQ7Dlvh8rslwWmNfZh-QCLcBGAs/s1600/tez%2Bapp.png" title="Tez" /></a></div>
<br />
<div style="text-align: justify;">
Dans un registre différent, Tez donne l'occasion à Google de tester un angle d'attaque inédit afin de convaincre les consommateurs de l'adopter, sans nécessairement réinventer le concept du paiement via mobile. En l'occurrence, plutôt que de vanter d'abord la facilité d'utilisation, dans les transferts entre personnes, c'est l'<b>argument de l'anonymat</b> qui est privilégié, de manière à établir une équivalence de la solution avec l'usage actuel des espèces, avant d'exposer sa supériorité, par exemple en matière de sécurité.<br />
<br />
La technologie retenue pour gérer des transferts de proximité sans aucun échange d'information personnelle (numéro de téléphone, adresse mail, coordonnées de compte bancaire&#8230;) rappellera de vieux souvenirs aux nostalgiques du paiement par &#171;&nbsp;bump&nbsp;&#187; <a href="https://www.macworld.com/article/1147112/paypal_bump.html">introduit</a> par Paypal en 2010 (et dont le fournisseur fut acquis plus tard par&#8230; Google). Ici, toutefois, l'ordre de virement est <b>transmis par le son</b> (à l'instar du <a href="http://tagpay.fr/technologie-sans-contact">NSDT</a> du français <a href="http://tagpay.fr/">TagPay</a>), jugé plus fiable que son prédécesseur, plus efficace que le QR Code et, naturellement, plus universel que le NFC, toujours fermé sur les terminaux d'Apple.<br />
<br />
Une infrastructure accueillante et une proposition de valeur réinventée&nbsp;: voilà tout ce qu'il faut à Google pour entamer sa <b>énième itération</b> sur le marché des paiements via mobile, dans laquelle, plus que jamais, l'expérience utilisateur est sa seule préoccupation. Et même si l'Inde est loin de chez nous, l'approche ne pourrait-elle se décliner dans une Europe qui veut ouvrir les services bancaires aux tiers (avec la DSP2) et où, au moins dans certains pays, existe un désir d'anonymat stimulant le recours à l'argent liquide&nbsp;?</div>
<br />
<div class="separator" style="clear: both; text-align: center;">
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<a href='http://cestpasmonidee.blogspot.fr/2017/09/frugalite-nest-pas-frivolite.html'>Frugalité n'est pas frivolité</a>
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<div class="separator" style="clear: both; text-align: center;">
<img alt="Innovation" border="0" data-original-height="75" data-original-width="75" src="https://3.bp.blogspot.com/-UdPzV1XuRKY/WS2pNExROfI/AAAAAAAARL8/o801jjgQMXAO_UR2AjvwjsPrvsHEZTFdgCPcBGAYYCw/s1600/idee.png" style="clear: left; float: left; margin-bottom: 1em; margin-right: 1em;" title="Innovation" /></div>
<div style="text-align: justify;">
Depuis quelques années, notamment après la publication du <a href="https://www.amazon.fr/LInnovation-jugaad-Navi-Radjou-ebook/dp/B00DM7N406/ref=tmm_kin_swatch_0">livre</a> de Navi Radjou en 2013, le concept d'<b>innovation frugale</b> fait florès dans les grandes entreprises. Malheureusement, et alors même qu'il évolue au fil des ans, il continue à être systématiquement détourné au profit des mauvaises habitudes historiques de ces organisations.<br />
<br />
Les interprétations peuvent varier mais, selon moi, le principe de frugalité appliqué à l'innovation consiste à imaginer, concevoir et développer des <b>produits simples et sans fioritures</b>, tirant parti des ressources existantes et répondant précisément à un besoin réel parfaitement identifié. Il n'est rien d'extraordinaire à cette idée&nbsp;: elle décrit, par exemple, la manière dont fonctionnent les <i>startups</i>, par la force des choses et l'exigence qui pèse sur elles de créer une solution opérationnelle avec des moyens modestes.<br />
<br />
Naturellement, un des ressorts de cette approche est la perspective de <b>minimiser les coûts</b> de l'innovation. Caractéristique qui a inévitablement provoqué la première dérive de son appropriation par les grands groupes. Plutôt que de se focaliser sur l'efficacité, leurs dirigeants ont seulement entendu un message économique&nbsp;: les nouveaux gourous leurs expliquaient qu'ils pouvaient innover au rabais, sans investir. Quelle aubaine&nbsp;! Sans grande surprise, leurs initiatives n'ont guère produit de résultats&#8230;<br />
<br />
Quelques années plus tard, avec la prise de conscience de l'<b>importance d'innover</b> pour survivre dans un monde qui change, les priorités ont changé. Désormais, les budgets affluent et réduisent la contrainte de créer avec des bouts de ficelle. Dans certains cas, les excès s'inversent totalement et il arrive d'entendre que la frugalité est la qualité qui permet de lancer une multitude de projets peu coûteux et de valider directement sur le marché ceux qui trouvent une clientèle et méritent d'être industrialisés.<br />
<br />
En soi, la méthode, qui se rapproche de &#171;&nbsp;<a href="https://en.wikipedia.org/wiki/Lean_startup">lean startup</a>&nbsp;&#187; et son MVP (produit minimum viable), n'est pas critiquable. Mais quand <b>l'action prend le pas sur la réflexion</b>, que l'exécution est lancée sans analyse préalable des besoins des futurs clients, du contexte et de l'environnement, le danger est immense de n'aboutir qu'à des échecs et de gaspiller les ressources engagées ou, a minima, de perdre un temps précieux à rechercher la &#171;&nbsp;bonne&nbsp;&#187; direction à prendre. Il s'agit d'une nouvelle forme du &#171;&nbsp;syndrome du riche&nbsp;&#187;.<br />
<br />
À l'instar des chantiers pharaoniques &#8211; fréquents dans les grandes organisations &#8211; disposant de moyens presque infinis, qui en raison même de cette abondance, n'en finissent jamais, parce qu'il reste toujours une fonction à ajouter, un détail à modifier, une demande supplémentaire à prendre en compte&#8230;, le surcroît d'attention et, conséquemment, de budgets accordés à l'innovation conduit inéluctablement à une <b>perte de concentration et d'efficacité</b> qui est à l'exact opposé de l'objectif poursuivi.<br />
<br />
Autrement dit, la croyance qu'il suffit de lancer un nombre suffisant d'expérimentations à bas coût pour identifier la nouvelle solution qui va effectivement rencontrer un public, et le succès, est promise à de <b>cruelles désillusions</b>. Des décennies de déconvenues, dans tous les secteurs, devraient pourtant avoir été absorbées et digérées, et aider les entreprises à éviter de répéter les mêmes erreurs, encore et encore&nbsp;!<br />
<br />
A contrario, <b>que faut-il garder</b> de la notion de frugalité&nbsp;? Ce sont toujours les mêmes grands principes&nbsp;: l'obsession de résoudre un besoin avéré (qu'il faut donc d'abord connaître et valider), l'accent mis sur l'efficacité et la simplicité du produit proposé, en rapport direct avec ce besoin, la recherche des moyens disponibles permettant d'accélérer le développement (les produits de partenaires potentiels, l'étude des initiatives similaires, les résultats d'expérimentation passées&#8230;). Ainsi, à défaut de garantir qu'elle ne coûte rien, le rendement de l'innovation sera à tout le moins optimisé.</div>
<br />
<div class="separator" style="clear: both; text-align: center;">
<img alt="Bouts de ficelle" border="0" data-original-height="280" data-original-width="480" src="https://1.bp.blogspot.com/-hMw2KWb6RDI/Wb4b1hFwRjI/AAAAAAAARt8/WLW3EJadJKgsMfqgXDbHRncIVB_ctq_XACLcBGAs/s1600/ficelle.png" style="margin-left: 1em; margin-right: 1em;" title="Bouts de ficelle" /></div>
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<a href='http://cestpasmonidee.blogspot.fr/2017/09/bientot-lassurance-en-un-selfie.html'>Bientôt, l'assurance en un selfie !</a>
</h3>
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<div class="separator" style="clear: both; text-align: center;">
<a href="https://getquilt.com/" imageanchor="1" style="clear: left; float: left; margin-bottom: 1em; margin-right: 1em;"><img alt="Quilt" border="0" data-original-height="75" data-original-width="75" src="https://3.bp.blogspot.com/-TrXSmLfTrWI/WbwaE3kk7BI/AAAAAAAARtU/2_2edOLfv-M12gF9IDugaM_Y0z_mT5JWgCLcBGAs/s1600/quilt.png" title="Accueil Quilt" /></a></div>
<div style="text-align: justify;">
Littéralement choqués par le faible taux de souscription d'<b>assurance décès</b> chez les consommateurs américains, notamment (mais pas uniquement) parmi les jeunes générations, les fondateurs de <a href="https://getquilt.com/"><b>Quilt</b></a> adoptent une démarche pédagogique en permettant d'obtenir un <a href="https://getquilt.com/life-insurance-selfie">devis</a> (approximatif) en quelques secondes, à partir d'un simple selfie.<br />
<br />
Le constat semble en effet dramatique&nbsp;: s'il n'est pas très surprenant que les jeunes adultes ne se sentent pas immédiatement concernés par un produit qui, aux États-Unis, se voit qualifier d'assurance-vie, sa <b>méconnaissance</b> atteint des niveaux inquiétants dans toute la population, et en particulier chez des personnes exposées (ou exposant leurs proches, plus exactement), en raison de leurs propres engagements de crédit ou, plus trivialement, parce qu'elles se sont portées caution pour un tiers.<br />
<br />
La conséquence de cette situation pour une jeune pousse désireuse de se positionner sur ce créneau est donc de commencer par <b>éduquer sa cible</b>, avant d'espérer vendre sa solution. Pour ce faire, elle a choisi de fournir un outil instantané capable de démontrer que l'assurance décès est beaucoup plus accessible que ne l'imaginent la plupart des consommateurs. Il suffit ainsi d'ouvrir le <a href="https://getquilt.com/life-insurance-selfie">site dédié</a> sur son téléphone puis de laisser le service prendre un selfie du mobinaute pour obtenir une première proposition financière.<br />
<br />
La méthode n'est pas fiable à 100% mais elle produit des résultats très convaincants dans la majorité des cas. Il faut savoir que les conditions de l'assurance sont basées, pour l'essentiel, sur 3 critères &#8211; le sexe, l'âge et l'indice de masse corporelle &#8211; qui peuvent tous être dérivés d'une <b>analyse du visage</b> (pour laquelle Quilt recourt à la technologie d'un partenaire spécialisé, <a href="https://www.lapetussolutions.com/">Lapetus Solutions</a>). En l'occurrence, l'objectif est ici de donner une estimation immédiate afin de convaincre les curieux de prolonger l'expérience.</div>
<br />
<div class="separator" style="clear: both; text-align: center;">
<a href="https://getquilt.com/" imageanchor="1" style="margin-left: 1em; margin-right: 1em;"><img alt="Accueil Quilt" border="0" data-original-height="280" data-original-width="480" src="https://2.bp.blogspot.com/-bT4rdNwkzJg/Wbwao-5LxOI/AAAAAAAARtc/IiHOE2tFE7sM5Y6rW_JOVLjanQsXtbAhACLcBGAs/s1600/accueil%2Bquilt.png" title="Accueil Quilt" /></a></div>
<br />
<div style="text-align: justify;">
Ceux qui veulent effectivement souscrire devront ainsi, plus classiquement, fournir quelques informations complémentaires. La procédure reste malgré tout <b>infiniment plus rapide</b> que chez les acteurs traditionnels, surtout pour les jeunes ciblés en priorité, qui peuvent espérer recevoir une réponse sur leur <i>smartphone</i> dans un délai qui se mesure en minutes et non en jours, voire en mois. Dernier détail percutant, les nouveaux clients ont 30 jours pour changer d'avis et se faire intégralement rembourser leurs primes.<br />
<br />
La technologie d'analyse faciale employée par Quilt est aujourd'hui exploitée uniquement à des fins de sensibilisation mais elle laisse entrevoir un <b>potentiel extraordinaire</b>, au fur et à mesure de l'amélioration de la qualité des résultats obtenus. Avant même d'imaginer une véritable souscription en un selfie, elle peut par exemple contribuer à la détection des fausses déclarations&#8230; Bien entendu, il reste néanmoins, au préalable, à se prémunir de dérives possibles, si les algorithmes prennent le contrôle total du processus.</div>
<div style='clear: both;'></div>
</div>
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<span itemprop='name'>Patrice BERNARD</span>
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<a href='http://cestpasmonidee.blogspot.fr/2017/09/ou-va-apple-avec-siri.html'>Où va Apple avec Siri ?</a>
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<div class="separator" style="clear: both; text-align: center;">
<a href="https://jobs.apple.com/us/search#&amp;ss=health&amp;t=0&amp;so=&amp;lo=0*USA&amp;pN=0&amp;openJobId=56398598" imageanchor="1" style="clear: left; float: left; margin-bottom: 1em; margin-right: 1em;"><img alt="Apple" border="0" src="https://4.bp.blogspot.com/-owLacN8w_Ro/Vbn14LNSlyI/AAAAAAAANfg/07P29kuk8uo/s1600/apple.png" title="Offre d&#39;emploi Apple" /></a></div>
<div style="text-align: justify;">
L'ouverture de l'<b>assistante vocale Siri</b> à des applications tierces &#8211; qui, notons-le, ne semble pas avoir déclenché un grand intérêt des institutions financières &#8211; n'empêche pas Apple de continuer elle-même à développer ses usages. Entre autres enseignements, une <a href="https://jobs.apple.com/us/search#&amp;ss=health&amp;t=0&amp;so=&amp;lo=0*USA&amp;pN=0&amp;openJobId=56398598">offre d'emploi</a> récente ouvre ainsi une fenêtre sur ses futures orientations&#8230;<br />
<br />
Comme l'annonce a toutes les chances de disparaître à brève échéance, j'en reproduis ici la section la plus intéressante, extraite de la description du poste proposé&nbsp;:<br />
<blockquote class="tr_bq" lang="en" style="color: #666666;">
&#171;&nbsp;People have serious conversations with Siri. People talk to Siri about all kinds of things, including when they&#8217;re having a stressful day or have something serious on their mind. They turn to Siri in emergencies or when they want guidance on living a healthier life. Does improving Siri in these areas pique your interest? Come work as part of the Siri Domains team and make a difference.&nbsp;&#187;</blockquote>
La première information fascinante à retenir de ce passage est certainement l'indication de l'<b>appropriation</b> par une partie des utilisateurs de la technologie &#8211; en nombre suffisamment important pour qu'elle justifie ainsi l'attention que souhaite lui porter Apple &#8211; jusqu'à recourir à elle non seulement pour des questions de la vie quotidienne mais également pour obtenir des conseils et des recommandations de santé et de bien-être, voire pour solliciter une assistance rapide en cas d'urgence.<br />
<br />
Il est impossible de savoir exactement ce que les consommateurs demandent à leur assistante virtuelle mais, s'ils en arrivent à la consulter dans les circonstances les plus extrêmes, il paraît extrêmement probable que les interrogations sur l'assurance, le crédit, l'épargne, les placements&#8230; et <b>l'argent en général</b> entrent dans le spectre des sujets régulièrement abordés. Il est même imaginable qu'ils préfèrent poser certaines questions embarrassantes (à un degré ou un autre) à Siri plutôt qu'à leur conseiller.<br />
<br />
Il n'est évidemment rien d'étonnant à ce qu'Apple se penche sur ces attentes de la part de ses clients. Et si des appels de détresse peuvent être transférés rapidement vers les services d'urgence, il reste à découvrir comment les autres thèmes seront traités et, en particulier, s'ils inciteront la marque à <b>prendre position</b> sur les marchés les plus prometteurs. Que répondra demain Siri quand on lui demandera s'il vaut mieux choisir tel ou tel produit financier&nbsp;? Ou quel montant mettre de côté pour sa retraite&nbsp;?<br />
<br />
La perspective mérite d'être analysée sérieusement par les banques et les compagnies d'assurance, car il n'est plus seulement question de la désintermédiation &#171;&nbsp;simple&nbsp;&#187; qu'a provoquée (partiellement) l'émergence de comparateurs en ligne. Grâce aux progrès de l'intelligence artificielle (et empathique), Siri et ses &#171;&nbsp;collègues&nbsp;&#187; peuvent en effet rapidement porter l'ambition de devenir des <b>interlocuteurs de confiance</b> sur leur territoire, susceptibles de se substituer à leurs employés, aux compétences inégales.<br />
<br />
Sur ce plan, attardons-nous enfin sur un dernier détail de l'offre d'Apple&nbsp;: si elle concerne un profil informatique, elle requiert que le candidat possède aussi des connaissances en psychologie. Voilà qui fait la différence avec les organisations traditionnelles. Alors que ces dernières se reposent sur leurs acquis et négligent les évolutions des attentes des consommateurs en matière d'expérience client, la compréhension intime de leurs besoins individuels continuera à donner à Siri la <b>clé de la confiance</b> de ses utilisateurs&#8230;</div>
<br />
<div class="separator" style="clear: both; text-align: center;">
<a href="https://www.apple.com/fr/ios/siri/" imageanchor="1" style="margin-left: 1em; margin-right: 1em;"><img alt="Siri" border="0" data-original-height="280" data-original-width="480" src="https://1.bp.blogspot.com/-oyW7J-N6F50/Wb0_cyuSaTI/AAAAAAAARts/Nz6JT73Cd5E6sfLsj_2ph2mAmiRck7Q4gCLcBGAs/s1600/siri.png" title="Apple Siri" /></a></div>
<div style='clear: both;'></div>
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<a href='http://cestpasmonidee.blogspot.fr/2017/09/quand-une-banque-facilite.html'>Quand une banque facilite l'expérimentation</a>
</h3>
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<div class="separator" style="clear: both; text-align: center;">
<a href="https://monzo.com/blog/2017/09/08/monzo-x-deliveroo-split-the-bill/" imageanchor="1" style="clear: left; float: left; margin-bottom: 1em; margin-right: 1em;"><img alt="Mondo" border="0" src="https://1.bp.blogspot.com/-Si8klKzZHPE/Vjo0h_h4uNI/AAAAAAAAOE4/mLhGwLIR6Oo/s1600/mondo.png" title="Annonce Monzo" /></a></div>
<div style="text-align: justify;">
Question&nbsp;: imaginez-vous une <i>startup</i> telle que Deliveroo, la plate-forme de livraison de repas à domicile, recourir aux services d'une banque afin d'<b>expérimenter</b> l'intégration d'une nouvelle fonction dans son application mobile&nbsp;? Non&nbsp;? C'est pourtant une <a href="https://monzo.com/blog/2017/09/08/monzo-x-deliveroo-split-the-bill/">réalité</a> au Royaume-Uni&#8230; mais il est vrai que la banque en question n'est pas un acteur historique.<br />
<br />
Aussi anecdotique paraisse-t-elle, l'<a href="https://medium.com/deliveroo-design/split-the-bill-with-deliveroo-and-monzo-25893fc12e10">histoire</a> devrait constituer une <b>inspiration</b> pour toutes les institutions financières traditionnelles. Depuis longtemps, Deliveroo évalue la possibilité d'introduire une option de partage d'addition, réclamée à corps et à cris par ses utilisateurs afin d'éviter les crises (financières) des dîners entre amis. Malheureusement, mettre en œuvre une idée apparemment aussi simple s'avère complexe et coûteux, alors que son accueil par les clients reste malgré tout incertain, selon l'approche retenue.<br />
<br />
<i>Startup</i> oblige, la réponse à ce dilemme consiste logiquement à réaliser une version minimale (qu'on peut qualifier de &#171;&nbsp;<a href="http://cestpasmonidee.blogspot.fr/2017/07/le-mvp-nest-pas-une-fin-en-soi.html">MVP</a>&nbsp;&#187;) et mesurer les résultats obtenus sur le terrain. En l'occurrence, le <a href="https://monzo.com/blog/2016/12/07/monzo-me/">lancement</a> du service de partage de frais <b>Monzo.me</b> par la néo-banque a fourni le déclic en procurant un moyen extrêmement simple de le déployer dans une application tierce (son fonctionnement repose en effet sur un partage, par exemple via les réseaux sociaux, d'un lien vers une page de paiement en ligne pré-remplie).</div>
<br />
<div class="separator" style="clear: both; text-align: center;">
<a href="https://medium.com/deliveroo-design/split-the-bill-with-deliveroo-and-monzo-25893fc12e10" imageanchor="1" style="margin-left: 1em; margin-right: 1em;"><img alt="Partage des frais dans l&#39;app Deliveroo" border="0" data-original-height="280" data-original-width="480" src="https://4.bp.blogspot.com/-ADkpwtvo9BE/Wba_HR-7peI/AAAAAAAARsM/44pblfz9TEMz79IM2Tyn72zKrw92oeKpgCLcBGAs/s1600/monzo%2Bdeliveroo.png" title="Annonce Deliveroo" /></a></div>
<br />
<div style="text-align: justify;">
Naturellement, les <b>retombées directes</b> de cette implémentation sont négligeables pour Monzo, se limitant tout au plus à la satisfaction de ses clients d'avoir le privilège d'être les premiers à bénéficier d'une fonction pratique (et les seuls à l'apercevoir car sa présence est apparemment déclenchée par l'utilisation d'un moyen de paiement de la marque). En revanche, l'initiative témoigne de l'excellence de l'expérience qu'elle propose à ses clients ou ses partenaires et valide sans ambiguïté ses efforts en la matière.<br />
<br />
Un des défis les plus importants des banques aujourd'hui est de <b>faciliter l'usage</b> de leurs services (au point, parfois, d'avoir à les rendre invisibles). Dans ce registre, atteindre le point où ils servent de référence pour le test d'une jeune pousse technologique représente un sommet. D'autre part, la leçon vaudrait également pour la mise en place d'API&nbsp;: au-delà de la seule obligation réglementaire, elle leur donne un moyen supplémentaire de développer l'exposition des consommateurs à leurs offres, dans des contextes où ces dernières sont les plus pertinentes et où elles doivent être accessibles sans frictions.</div>
<div style='clear: both;'></div>
</div>
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<div class="separator" style="clear: both; text-align: center;">
<a href="https://pretprodirect.ingdirect.fr/" imageanchor="1" style="clear: left; float: left; margin-bottom: 1em; margin-right: 1em;"><img alt="ING" border="0" src="https://1.bp.blogspot.com/-QtwJkKGrbAs/VBRga8OFkzI/AAAAAAAALds/acT3VZ37mBU/s1600/ing.png" title="Prêt professionnel ING Direct" /></a></div>
<div style="text-align: justify;">
Je n'y avais pas prêté attention lors de son lancement (au début de cette année&nbsp;?), mais <b>ING Direct</b> (France) intègre désormais à son catalogue une <a href="https://pretprodirect.ingdirect.fr/">offre</a> de prêt aux PME dont le processus de souscription se déroule entièrement en ligne, permettant d'obtenir une réponse en 10 minutes et un versement des fonds (en cas d'accord) en 48 heures.<br />
<br />
Si cette seule description synthétique a, en soi, de quoi attirer l'attention d'un certain nombre de ses consœurs, c'est quand on réalise que le nouveau produit d'ING est proposé à <b>toutes les entreprises</b> françaises &#8211; sans aucune contrainte d'existence d'une relation préalable, ni même d'ouverture d'un compte courant (qui n'est d'ailleurs pas disponible à ce jour pour les personnes morales) &#8211; que sa véritable originalité commence à émerger, laissant imaginer une approche en rupture avec les traditions.<br />
<br />
Derrière la façade, le processus de dépôt d'une demande dévoile pas à pas <b>comment la magie opère</b>. Sur le principe, rien de plus simple&nbsp;: tout débute par l'identification de l'entreprise et de son représentant, puis s'enchaîne par une phase de validation de l'éligibilité (une sorte de &#171;&nbsp;scoring&nbsp;&#187;), suivie d'une proposition de prêt (pour des montants de 3&nbsp;000 à 100&nbsp;000 euros), pour se terminer enfin par la signature du contrat et le téléchargement d'un justificatif d'identité (et, bien sûr, le virement des fonds).</div>
<br />
<div class="separator" style="clear: both; text-align: center;">
<a href="https://pretprodirect.ingdirect.fr/" imageanchor="1" style="margin-left: 1em; margin-right: 1em;"><img alt="Prêt professionnel ING Direct" border="0" data-original-height="280" data-original-width="480" src="https://1.bp.blogspot.com/-THJJWJd2oUo/WbrQIIT00UI/AAAAAAAARtE/XjQSqaCthLgRwR-RnK5kWHTsbro2Jd0owCLcBGAs/s1600/ing%2Bdirect%2Bpro.png" title="Prêt professionnel ING Direct" /></a></div>
<br />
<div style="text-align: justify;">
Au cours de cette démarche, c'est bien sûr la phase d'évaluation qui fait toute la différence, car elle recourt à des <b>solutions non conventionnelles</b>. En effet, l'utilisateur doit à ce stade fournir un accès (sécurisé) au compte bancaire principal de sa société, à partir duquel une analyse de l'historique de transactions permet de déterminer sa fiabilité financière en temps réel. Notons au passage que la connexion aux services en ligne des institutions est fournie par la jeune pousse française <a href="https://www.budget-insight.com/">Budget Insight</a>, tandis que le moteur de <i>scoring</i> alternatif est celui de Kabbage (dans lequel ING a <a href="http://cestpasmonidee.blogspot.fr/2015/10/les-banques-se-mettent-au-credit-20.html">investi</a>&nbsp;il y a 2 ans).<br />
<br />
Avec cette initiative étonnamment discrète, ING démontre une impressionnante capacité à aborder le marché avec un <b>regard neuf</b> et à ainsi concurrencer très dangereusement les acteurs historiques, plus que les <i>startups</i>&nbsp;aux moyens beaucoup plus modestes qu'on voit adopter ce genre de démarche habituellement. Prenez le temps d'absorber l'idée&nbsp;: la banque parvient à prendre position rapidement sur les crédits aux PME (relativement lucratifs), en s'appuyant sur des services tiers faciles à intégrer et sans devoir auparavant bâtir une offre complète de compte courant (généralement peu rentable)&nbsp;!<br />
<br />
En attendant que, peut-être, un jour, <b>Amazon</b> se décide à envahir le secteur financier, ses <a href="http://cestpasmonidee.blogspot.fr/2017/06/lavenir-du-credit-emerge-chez-amazon.html">méthodes</a> commencent à mûrir sérieusement au sein de quelques banques&#8230;</div>
<br />
<i><span style="color: #666666;">Service découvert grâce à Clément (merci&nbsp;!)</span></i>
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juillet
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avril
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février
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septembre
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</li>
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décembre
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novembre
</a>
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        &#9658;&#160;
      
</span>
</a>
<a class='post-count-link' href='http://cestpasmonidee.blogspot.fr/2012/10/'>
octobre
</a>
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</li>
</ul>
<ul class='hierarchy'>
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        &#9658;&#160;
      
</span>
</a>
<a class='post-count-link' href='http://cestpasmonidee.blogspot.fr/2012/09/'>
septembre
</a>
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</li>
</ul>
<ul class='hierarchy'>
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        &#9658;&#160;
      
</span>
</a>
<a class='post-count-link' href='http://cestpasmonidee.blogspot.fr/2012/08/'>
août
</a>
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</li>
</ul>
<ul class='hierarchy'>
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        &#9658;&#160;
      
</span>
</a>
<a class='post-count-link' href='http://cestpasmonidee.blogspot.fr/2012/07/'>
juillet
</a>
<span class='post-count' dir='ltr'>(30)</span>
</li>
</ul>
<ul class='hierarchy'>
<li class='archivedate collapsed'>
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<span class='zippy'>

        &#9658;&#160;
      
</span>
</a>
<a class='post-count-link' href='http://cestpasmonidee.blogspot.fr/2012/06/'>
juin
</a>
<span class='post-count' dir='ltr'>(28)</span>
</li>
</ul>
<ul class='hierarchy'>
<li class='archivedate collapsed'>
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<span class='zippy'>

        &#9658;&#160;
      
</span>
</a>
<a class='post-count-link' href='http://cestpasmonidee.blogspot.fr/2012/05/'>
mai
</a>
<span class='post-count' dir='ltr'>(29)</span>
</li>
</ul>
<ul class='hierarchy'>
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        &#9658;&#160;
      
</span>
</a>
<a class='post-count-link' href='http://cestpasmonidee.blogspot.fr/2012/04/'>
avril
</a>
<span class='post-count' dir='ltr'>(32)</span>
</li>
</ul>
<ul class='hierarchy'>
<li class='archivedate collapsed'>
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        &#9658;&#160;
      
</span>
</a>
<a class='post-count-link' href='http://cestpasmonidee.blogspot.fr/2012/03/'>
mars
</a>
<span class='post-count' dir='ltr'>(32)</span>
</li>
</ul>
<ul class='hierarchy'>
<li class='archivedate collapsed'>
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<span class='zippy'>

        &#9658;&#160;
      
</span>
</a>
<a class='post-count-link' href='http://cestpasmonidee.blogspot.fr/2012/02/'>
février
</a>
<span class='post-count' dir='ltr'>(28)</span>
</li>
</ul>
<ul class='hierarchy'>
<li class='archivedate collapsed'>
<a class='toggle' href='javascript:void(0)'>
<span class='zippy'>

        &#9658;&#160;
      
</span>
</a>
<a class='post-count-link' href='http://cestpasmonidee.blogspot.fr/2012/01/'>
janvier
</a>
<span class='post-count' dir='ltr'>(31)</span>
</li>
</ul>
</li>
</ul>
<ul class='hierarchy'>
<li class='archivedate collapsed'>
<a class='toggle' href='javascript:void(0)'>
<span class='zippy'>

        &#9658;&#160;
      
</span>
</a>
<a class='post-count-link' href='http://cestpasmonidee.blogspot.fr/2011/'>
2011
</a>
<span class='post-count' dir='ltr'>(401)</span>
<ul class='hierarchy'>
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<span class='zippy'>

        &#9658;&#160;
      
</span>
</a>
<a class='post-count-link' href='http://cestpasmonidee.blogspot.fr/2011/12/'>
décembre
</a>
<span class='post-count' dir='ltr'>(26)</span>
</li>
</ul>
<ul class='hierarchy'>
<li class='archivedate collapsed'>
<a class='toggle' href='javascript:void(0)'>
<span class='zippy'>

        &#9658;&#160;
      
</span>
</a>
<a class='post-count-link' href='http://cestpasmonidee.blogspot.fr/2011/11/'>
novembre
</a>
<span class='post-count' dir='ltr'>(30)</span>
</li>
</ul>
<ul class='hierarchy'>
<li class='archivedate collapsed'>
<a class='toggle' href='javascript:void(0)'>
<span class='zippy'>

        &#9658;&#160;
      
</span>
</a>
<a class='post-count-link' href='http://cestpasmonidee.blogspot.fr/2011/10/'>
octobre
</a>
<span class='post-count' dir='ltr'>(31)</span>
</li>
</ul>
<ul class='hierarchy'>
<li class='archivedate collapsed'>
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<span class='zippy'>

        &#9658;&#160;
      
</span>
</a>
<a class='post-count-link' href='http://cestpasmonidee.blogspot.fr/2011/09/'>
septembre
</a>
<span class='post-count' dir='ltr'>(31)</span>
</li>
</ul>
<ul class='hierarchy'>
<li class='archivedate collapsed'>
<a class='toggle' href='javascript:void(0)'>
<span class='zippy'>

        &#9658;&#160;
      
</span>
</a>
<a class='post-count-link' href='http://cestpasmonidee.blogspot.fr/2011/08/'>
août
</a>
<span class='post-count' dir='ltr'>(29)</span>
</li>
</ul>
<ul class='hierarchy'>
<li class='archivedate collapsed'>
<a class='toggle' href='javascript:void(0)'>
<span class='zippy'>

        &#9658;&#160;
      
</span>
</a>
<a class='post-count-link' href='http://cestpasmonidee.blogspot.fr/2011/07/'>
juillet
</a>
<span class='post-count' dir='ltr'>(34)</span>
</li>
</ul>
<ul class='hierarchy'>
<li class='archivedate collapsed'>
<a class='toggle' href='javascript:void(0)'>
<span class='zippy'>

        &#9658;&#160;
      
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